Guía para declararse insolvente en España de forma completa

Enfrentar problemas financieros puede resultar abrumador, pero es fundamental entender que hay recursos disponibles para ayudar a quienes no pueden cumplir con sus obligaciones económicas. La Ley de Segunda Oportunidad y otros mecanismos legales ofrecen un camino hacia la recuperación. Si te encuentras en una situación difícil, este artículo te proporcionará información clave sobre cómo declararte insolvente en España, permitiéndote tomar decisiones informadas para recuperar tu estabilidad financiera.

Qué hacer si no puedes pagar tus deudas

Cuando la realidad de no poder pagar tus deudas se vuelve inminente, es esencial actuar con prontitud. La falta de acción puede provocar consecuencias legales severas, como juicios o embargos de nómina. En España, la ley 25/2015 proporciona un marco legal para que los deudores puedan cancelar las deudas que no pueden afrontar.

Este marco está diseñado para ayudar a las personas que enfrentan una situación de sobreendeudamiento, evitando que sean llevadas a juicio y garantizando que no se embarguen sus bienes esenciales. Si te encuentras en esta situación, considera lo siguiente:

Te puede interesar también:Consulta gratuita para verificar si estás en Asnef online

• Actúa rápidamente: Cuanto antes inicies las gestiones, más opciones tendrás.
• Consulta a profesionales: Buscar asesoría legal te permitirá entender mejor tus derechos y opciones.
• Evalúa tu situación financiera: Haz un análisis claro de tus deudas y capacidades de pago.

Definiendo la insolvencia

La insolvencia se refiere a la incapacidad de una persona o entidad para cumplir con sus obligaciones financieras. En términos simples, se trata de no poder pagar lo que debes. Esta situación puede afectar tanto a individuos como a empresas y puede manifestarse de diversas maneras.

Diferenciando tipos de insolvencia

Es crucial distinguir entre la insolvencia económica y la insolvencia legal. La insolvencia económica describe la situación financiera real del deudor, mientras que la insolvencia legal implica un reconocimiento formal de esa situación ante la ley, lo que requiere la intervención judicial. La insolvencia legal comienza cuando un deudor presenta una solicitud ante un juez para iniciar un procedimiento de insolvencia.

Causas comunes de insolvencia

• Crises económicas: Factores como recesiones pueden impactar gravemente las finanzas personales y empresariales.
• Pérdida de ingresos: Situaciones como el desempleo o recortes salariales pueden llevar a la insolvencia.
• Problemas de salud: Enfermedades o accidentes generan gastos imprevistos que afectan la capacidad de pago.
• Decisiones empresariales desfavorables: Inversiones fallidas o cambios en el mercado pueden llevar a la insolvencia en empresas.

Insolvencia de personas físicas bajo la Ley de Segunda Oportunidad

Si eres un individuo o un trabajador autónomo incapaz de hacer frente a tus deudas, puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, reformada en 2020. Sin embargo, para beneficiarte de este mecanismo, es necesario cumplir ciertos requisitos:

Te puede interesar también:Cómo identificar la insolvencia en el marco legal español

Requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

• Situación de insolvencia: Debes demostrar que no puedes cumplir con tus obligaciones financieras.
• Buena fe del deudor: No haber sido condenado por delitos económicos.
• Intento de acuerdo extrajudicial: Aunque no es obligatorio, se recomienda negociar con los acreedores antes de acudir al juzgado.
• Sin beneficios previos: No haber obtenido una exoneración en los últimos cinco años.

Fases del procedimiento

1. Solicitud de concurso de persona física: Debes presentar la solicitud ante el Juzgado de lo Mercantil.
2. Fase concursal y liquidación: Se liquidan los bienes, excluyendo aquellos que no pueden ser embargados.
3. Exoneración del pasivo insatisfecho (EPI): Se cancelan las deudas que no se pueden pagar, salvo algunas excepciones.

Insolvencia de empresas: Concurso de acreedores

Las empresas también pueden declararse en insolvencia a través del concurso de acreedores. Este procedimiento puede ser voluntario (solicitado por la empresa) o forzoso (solicitado por los acreedores).

Requisitos para solicitar un concurso de acreedores

• Situación de insolvencia: No cumplir regularmente con las obligaciones de pago.
• Presentación en el plazo legal: Si la insolvencia es actual, el administrador debe solicitar el concurso en un plazo de dos meses desde que la empresa sea consciente de la situación.

Fases del concurso de acreedores

1. Solicitud del concurso ante el Juzgado de lo Mercantil: Debes incluir la documentación que respalde la insolvencia.
2. Fase de tramitación: Se nombra un administrador concursal que evaluará la situación de la empresa.
3. Fase de convenio o liquidación: Se puede proponer un plan de pagos viable o liquidar la empresa.
4. Conclusión: Posible exoneración de deudas para el empresario individual tras el proceso.

Consecuencias de declararse insolvente

Declararse insolvente conlleva una variedad de consecuencias que pueden ser tanto positivas como negativas. Es esencial comprender estos efectos antes de iniciar el procedimiento.

Ventajas de la declaración de insolvencia

• Cancelación de deudas: Posibilidad de cancelar hasta el 100% de las deudas privadas y hasta 10.000 euros con la administración pública.
• Protección legal: Obtención de amparo contra los acreedores, paralizando embargos y acciones de cobranza.
• Eliminación de registros de morosidad: Posibilidad de retirar el nombre del deudor de ficheros de morosos.

Desventajas y costos asociados

• Impacto en el crédito: La declaración de insolvencia afectará tu capacidad de obtener crédito en el futuro.
• Costes relacionados: Existen gastos asociados con la presentación judicial y honorarios del administrador concursal.
• Condiciones para la vivienda: Complejidades en la protección de la vivienda habitual durante el proceso.

Alternativas al proceso de insolvencia judicial

Existen maneras de gestionar las deudas sin recurrir a la insolvencia judicial. Estas alternativas pueden ser más rápidas y menos perjudiciales para tu historial crediticio.

Te puede interesar también:Guía para determinar la prescripción de deudas en España

Negociaciones directas con acreedores

Este mecanismo permite a los deudores negociar directamente con sus acreedores para establecer acuerdos de pago. Algunas características son:

• Los deudores pueden proponer diferentes formas de pago.
• Se evita el proceso judicial, reduciendo costos y tiempos.
• Los acreedores pueden aceptar, rechazar o modificar la propuesta de pago.

Exoneración del pasivo insatisfecho (EPI)

La EPI es una opción para aquellos que ya han pasado por un proceso de insolvencia y aún tienen deudas. Algunos puntos clave son:

• Se puede solicitar la exoneración una vez cumplidos los requisitos establecidos.
• Se evalúa la voluntad del deudor para pagar las deudas restantes.
• Es fundamental que el deudor haya actuado de buena fe durante el proceso anterior.

Gestión de deudas con administraciones públicas

Cuando las deudas son con entidades públicas como Hacienda y la Seguridad Social, el proceso de declaración de insolvencia tiene características especiales que es importante conocer.

Te puede interesar también:¿Qué debe incluir un contrato de trabajo?

Características de la gestión de deudas públicas

• Las deudas tributarias y con la Seguridad Social tienen un tratamiento específico en la ley.
• Los deudores deben presentar documentación que demuestre su situación financiera.
• Es necesario informar sobre la propuesta de pago o liquidación a los acreedores públicos.

Posibilidades de cancelación de deudas con administraciones públicas

• Las deudas con la administración pública que no superen los 10.000 euros pueden ser canceladas.
• Para deudas superiores, se requiere negociar con Hacienda y la Seguridad Social dentro del procedimiento concursal.
• La Ley de Segunda Oportunidad permite la exoneración del pasivo insatisfecho, facilitando la eliminación de deudas no satisfechas.

Declararse insolvente con nómina

Los trabajadores asalariados también pueden enfrentar la insolvencia, lo que presenta particularidades en su proceso. Es importante entender cómo se evalúa esta situación y cuáles son las implicaciones.

Implicaciones para trabajadores asalariados

• El salario se considera un activo en el proceso de insolvencia.
• Los ingresos disponibles se evalúan para determinar la viabilidad de un plan de pagos.
• Dependiendo de las deudas acumuladas, el salario puede estar sujeto a embargos.

Protección de la vivienda habitual

• La ley establece criterios específicos para proteger la vivienda habitual del deudor.
• El deudor debe demostrar que la vivienda es esencial para su sustento.
• Es necesario cumplir ciertos requisitos para beneficiarse de esta protección.

Si estás considerando declararte insolvente o necesitas asesoramiento sobre tus opciones, no dudes en contactar a AsesoraTech, donde nuestros gestores, asesores y abogados especializados están listos para ayudarte a recuperar tu estabilidad financiera.

Te puede interesar también:Cómo afrontar una inspección de Hacienda