Cofidis vendió mi deuda derechos y soluciones a considerar

Recibir una notificación sobre una deuda inesperada puede ser desconcertante, especialmente si creías que la habías saldado o si ni siquiera sabías de su existencia. En España, es cada vez más común que entidades como Cofidis vendan deudas a fondos buitres o empresas de recobro, lo que provoca inquietud y confusión entre los deudores. Sin embargo, es vital entender qué significa este proceso y cuáles son tus derechos como consumidor. En este artículo, te proporcionaremos una guía completa para que puedas manejar esta situación con confianza y claridad.

¿Qué hacer si te reclaman una deuda y no puedes pagar?

Si te enfrentas a la imposibilidad de pagar tus deudas, lo primero que debes saber es que existen soluciones legales a tu disposición. En situaciones de insolvencia, puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad (Ley 15/2015), que ofrece un respiro a quienes están sobreendeudados.

Esta legislación te permite cancelar todas tus deudas, incluso aquellas de las que ya te hayan demandado. Esto implica que no estarás obligado a realizar más pagos, lo que puede ser un alivio significativo.

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Los beneficios de acogerte a esta ley incluyen:

• ✅ La reclamación judicial quedará sin efecto.
• ✅ La deuda desaparecerá.
• ✅ Se cancelarán el resto de tus deudas.

No obstante, para beneficiarte de esta opción, es fundamental cumplir con ciertos requisitos legales que detallaremos más adelante.

¿Qué implica que Cofidis haya vendido mi deuda?

Cuando aceptas un préstamo o crédito con Cofidis, inicialmente la deuda pertenece a esta entidad. Sin embargo, es habitual que las entidades financieras cedan o vendan créditos impagados a terceros, como fondos de inversión o empresas de recuperación de deudas, a precios significativamente reducidos.

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Este proceso, conocido como cesión de crédito, está regulado por el Código Civil. Cofidis no necesita tu consentimiento para llevar a cabo esta operación, pero está obligada a informarte sobre el cambio de titularidad de la deuda.

Al vender tu deuda, Cofidis deja de ser el acreedor. El nuevo propietario del crédito, que puede ser un fondo buitre, se convierte en tu nuevo acreedor. Esto significa que le debes el dinero a esta nueva entidad y no a Cofidis, lo que puede cambiar completamente la dinámica de la negociación y el pago de la deuda.

¿Es legal que Cofidis venda mi deuda?

Sí, esta práctica es completamente legal en España. La cesión de créditos es común y la ley establece que debes ser informado sobre el cambio de acreedor. El artículo 1.527 del Código Civil establece que:

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«La venta o cesión de un crédito comprende todos los derechos accesorios, como la fianza, hipoteca, prenda o privilegio.»

Esto significa que el nuevo acreedor asume la misma posición que tenía Cofidis en el contrato original. Sin embargo, existen limitaciones que debes tener en cuenta:

• No pueden reclamarte más de lo que debías originalmente.
• No pueden agregar intereses abusivos que no estén acordados en el contrato inicial.
• Deben respetar tus derechos como consumidor y deudor.

¿Qué sucede cuando me reclaman la deuda?

Una vez que Cofidis vende tu deuda, es común que una empresa de recobros o un fondo buitre se ponga en contacto contigo, a menudo con tácticas agresivas, con el fin de cobrar la deuda. Es esencial que recuerdes lo siguiente:

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• Nadie puede embargarte sin una sentencia judicial previa.
• Pueden llamarte y enviarte cartas, pero no pueden acosarte ni vulnerar tu intimidad.
• Si te amenazan con embargos inmediatos o te exigen pagos desproporcionados, podrías denunciar estas prácticas abusivas.

Tienes el derecho a solicitar toda la documentación que acredite la deuda y la cesión. Si no te proporcionan esta información, no deberías realizar ningún pago.

Derechos del deudor en España

Los derechos de los deudores en España están respaldados por diversas leyes, especialmente en materia de protección del consumidor y regulación de la cesión de créditos. Si Cofidis ha vendido tu deuda, puedes ejercer los siguientes derechos:

1. Derecho a ser informado de la cesión: Cofidis o el nuevo acreedor deben informarte por escrito sobre la cesión de la deuda, indicando:
• Identidad del nuevo titular de la deuda.
• Cantidad exacta que reclaman.
• Datos de contacto para resolver dudas o negociar.
2. Derecho a la transparencia: La empresa reclamante debe proporcionarte:
• El contrato original firmado con Cofidis.
• Un desglose de la deuda: importe principal, intereses y posibles costos.
• Prueba documental de que son los legítimos titulares de la deuda.
3. Derecho a oponerse judicialmente: Si consideras que la deuda es abusiva o que el procedimiento no ha sido correcto, puedes oponerte en vía judicial si te demandan.

¿Qué es un fondo buitre y cómo actúa?

Los fondos buitre son entidades que adquieren grandes cantidades de deudas a un precio significativamente inferior a su valor nominal. Por ejemplo, un fondo podría comprar tu deuda de 5,000€ por solo 500€, con la intención de cobrar la totalidad.

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Su modelo de negocio se basa en la diferencia entre lo que pagan por la deuda y lo que logran recuperar. Por ello, suelen utilizar tácticas de presión y amenazas. Es fundamental no aceptar cualquier acuerdo sin asesoramiento, ya que muchos fondos están abiertos a negociar y a aceptar reducciones significativas de la deuda.

Acciones a tomar si Cofidis ha vendido mi deuda

Si te enfrentas a la situación de que Cofidis ha vendido tu deuda, aquí tienes las principales acciones que puedes considerar:

1. Exigir toda la información y revisar la deuda: Solicita por escrito la documentación que acredite la deuda. Asegúrate de revisar:
• Si la cantidad que reclaman es correcta.
• Si han prescrito los plazos de reclamación (generalmente 5 años).
• Si los intereses son abusivos.
2. Negociar con el nuevo acreedor: Una vez confirmada la existencia de la deuda, intenta negociar una quita o un plan de pagos. Recuerda:
• Los fondos tienen margen para rebajar la deuda.
• Todo acuerdo debe quedar documentado por escrito.
3. Acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad: Si la deuda es inasumible y tienes problemas con múltiples entidades, esta legislación puede ser la solución para cancelar tus deudas.

La Ley de Segunda Oportunidad: ¿puedo liberarme de esta deuda?

La Ley de Segunda Oportunidad permite a particulares y autónomos cancelar sus deudas de forma legal y definitiva cuando se encuentran en situación de insolvencia. Este proceso judicial, que se ha vuelto cada vez más utilizado en España, ofrece una vía de escape para quienes no pueden afrontar sus obligaciones financieras.

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Requisitos para acogerse a la ley

• Ser insolvente y no poder pagar tus deudas.
• Tener deudas de buena fe (sin delitos ni fraudes).
• Haber intentado un acuerdo extrajudicial o demostrar que es inviable.

Tipos de deudas que se pueden cancelar

Entre las deudas que se pueden cancelar, se incluyen:

• Préstamos personales (incluyendo los de Cofidis).
• Tarjetas de crédito y microcréditos.
• Avales y deudas con fondos buitres.
• Deudas con bancos y entidades financieras.

Esta ley te ofrece la posibilidad de comenzar de nuevo y liberar tu vida de las cargas financieras.

Prescripción de la deuda de Cofidis

Es importante destacar que la deuda también puede prescribir. El plazo general de prescripción para una deuda de préstamo personal en España es de 5 años, según el artículo 1964 del Código Civil. Sin embargo, cada vez que la entidad te reclama la deuda de forma fehaciente, este plazo se interrumpe.

Por lo tanto, es vital que analices:

• Cuándo fue la última vez que reconociste la deuda.
• Cuándo fue la última reclamación fehaciente que recibiste.

Si la deuda ha prescrito, puedes negártela a pagar.

Recomendaciones finales si Cofidis ha vendido tu deuda

1. Mantén la calma: Recibir una llamada o carta de un fondo buitre no significa que se vayan a embargar tus bienes de inmediato.
2. Infórmate adecuadamente: Exige toda la documentación que acredite la deuda y su cesión.
3. No realices pagos sin asesoramiento: Un solo pago podría interrumpir la prescripción y complicar tu situación.
4. Negocia con prudencia: Puedes lograr importantes quitas si tienes habilidades de negociación o si te asesoras legalmente.
5. Considera la Ley de Segunda Oportunidad: Esta es la mejor opción si tienes múltiples deudas y no puedes gestionarlas.

Si necesitas más información sobre tus derechos o cómo proceder en esta situación, no dudes en contactar con AsesoraTech, donde encontrarás gestores, asesores y abogados especializados dispuestos a ayudarte.