Las deudas de tarjeta de crédito son un tema que preocupa a muchos españoles. Con condiciones financieras complejas y elevadas tasas de interés, es fácil caer en un ciclo de sobreendeudamiento. Si te encuentras en esta situación, tal vez te estés preguntando: ¿cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito? Saber esto es crucial para entender tus derechos y obligaciones legales en materia de deudas.
En este artículo, profundizaremos en cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito en España, cómo se determina este plazo y qué acciones pueden interrumpirlo. También abordaremos qué hacer si te reclaman una deuda que crees que ya ha caducado y cómo manejar múltiples deudas de tarjeta de crédito de manera efectiva.
¿Qué es la prescripción de una deuda de tarjeta de crédito?
La prescripción se refiere a un mecanismo legal que extingue el derecho de un acreedor a exigir el pago de una deuda tras un período determinado sin que se haya reclamado judicialmente. En términos sencillos, después de un tiempo específico, una deuda ya no puede ser exigida en los tribunales.
Te puede interesar también:
Cómo comprobar si estoy en ASNEF ahora mismoEste concepto es vital para los deudores, ya que una vez que una deuda prescribe, **aunque pueda existir moralmente**, ya no es legalmente exigible. Esto significa que el deudor no puede ser llevado a juicio por esa deuda, y no se pueden tomar acciones legales para su cobro.
¿Qué ley regula la prescripción de las deudas de tarjeta de crédito en España?
La prescripción de las deudas, incluidas las de tarjetas de crédito, está regulada en el Código Civil español. El artículo 1964 establece que:
Artículo 1964 del Código Civil: “La acción personal que no tenga plazo especial prescribe a los cinco años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación”.
Te puede interesar también:
Guía para identificar y actuar sobre la retención por embargoUn cambio significativo ocurrió en 2015, cuando el plazo general de prescripción se redujo de 15 a 5 años, impactando la forma en que se gestionan las deudas en el país.
¿Cuál es el plazo de prescripción de una deuda de tarjeta de crédito?
Según el artículo 1964 del Código Civil, el plazo de prescripción para una deuda de tarjeta de crédito en España es de 5 años. Este plazo comienza a contar desde el momento en que la entidad puede reclamar el pago, es decir, desde el impago de una cuota o el último movimiento no abonado.
En este sentido, si dejas de pagar y la entidad no realiza ninguna reclamación judicial ni interrumpe la prescripción en esos 5 años, la deuda se considera prescrita.
Te puede interesar también:
Simulador de préstamos Fintonic: guía de funcionamiento y consejos¿Qué sucede con las deudas de tarjetas anteriores a 2015?
Es crucial entender qué ocurre con las deudas de tarjetas de crédito contratadas antes de la reforma de 2015. Antes de esta normativa, el plazo de prescripción era de 15 años. Con la entrada en vigor de la Ley 42/2015, se implementó un régimen transitorio:
- Las deudas antes del 7 de octubre de 2015 tienen un plazo máximo de prescripción de 5 años desde la entrada en vigor de la ley, lo que significa que expiran el 7 de octubre de 2020.
- Si la deuda era exigible antes de octubre de 2015 y no se interrumpió la prescripción, prescribió el 7 de octubre de 2020.
Este aspecto es fundamental, ya que muchas de las deudas de tarjetas anteriores a esa fecha podrían haber prescrito si no se llevaron a cabo reclamaciones adecuadas.
¿Qué actos interrumpen la prescripción de la deuda de tarjeta de crédito?
La ley establece que la prescripción de una deuda puede interrumpirse. Esto significa que cualquier acción del acreedor que indique su intención de reclamar el pago reinicia el plazo de 5 años desde ese momento.
Te puede interesar también:
Cuándo prescribe una deuda bancaria guía legal 2025Algunas de las acciones que interrumpen la prescripción incluyen:
- La presentación de una demanda judicial.
- La reclamación extrajudicial fehaciente, como el envío de un burofax o una carta certificada.
- El reconocimiento de la deuda por parte del deudor, por ejemplo, al realizar un pago parcial o firmar un acuerdo de reconocimiento.
Es importante señalar que una simple llamada telefónica o un correo electrónico sin confirmación no interrumpen la prescripción, ya que carecen de constancia oficial.
¿Qué ocurre si me reclaman una deuda de tarjeta de crédito prescrita?
Frecuentemente, las entidades financieras o empresas de recobro intentan reclamar deudas de tarjeta de crédito que ya están prescritas. Esta situación es común porque las deudas se venden a fondos de inversión que buscan cobrar sin informar adecuadamente al consumidor que han caducado.
Si te reclaman una deuda que consideras prescrita, ten en cuenta lo siguiente:
- La prescripción no se aplica automáticamente. Debes alegarla tú mismo en el procedimiento judicial.
- En caso de recibir una demanda, debes contestarla alegando la prescripción como una excepción procesal.
- Si la reclamación es extrajudicial, puedes responder por escrito indicando que la deuda ha prescrito y negándote a pagar.
- No reconozcas la deuda ni realices un pago parcial si crees que está prescrita, ya que esto reiniciaría el plazo de prescripción.
Alternativas para quienes están abrumados por las deudas
Si te encuentras en una situación de sobreendeudamiento, es posible que los acreedores inicien demandas y busquen embargos sobre tu nómina, cuentas bancarias o bienes. Sin embargo, existe una solución legal que puede protegerte: la Ley 25/2015, conocida como la Ley de Segunda Oportunidad.
Esta ley permite cancelar todas tus deudas si cumples con los requisitos establecidos, evitando así embargos y procedimientos judiciales. Está diseñada para personas que atraviesan situaciones de sobreendeudamiento y no pueden cumplir con sus obligaciones.
En AsesoraTech, nuestro equipo se especializa en aplicar esta ley y hemos ayudado a cientos de personas a liberarse de sus deudas. Si deseas saber si puedes acogerte y cancelar tus deudas de forma legal y definitiva, te invitamos a que nos contactes aquí.
¿Me pueden incluir en un fichero de morosos por una deuda prescrita?
Desde un punto de vista legal, no se puede incluir en un fichero de morosos (como ASNEF o Equifax) una deuda que ha prescrito. Para que la inclusión sea válida, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible. Si la deuda ha prescrito, ya no es exigible.
Si te incluyen en un fichero por una deuda que ya está prescrita, puedes presentar una reclamación por vía judicial o ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), ya que estarías viendo vulnerado tu derecho al honor.
¿Qué hacer si tienes varias deudas de tarjeta de crédito?
Cuando enfrentas múltiples deudas de tarjeta de crédito, es aconsejable considerar acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Este mecanismo legal permite tanto a particulares como a autónomos cancelar sus deudas, ofreciendo un camino hacia la recuperación financiera.
La Ley de Segunda Oportunidad está diseñada para personas que han caído en situaciones de sobreendeudamiento, permitiendo:
- Cancelar todas tus deudas.
- Detener embargos y ejecuciones.
- Salir de ficheros de morosos.
- Comenzar de nuevo y recuperar tu estabilidad económica.
Si estás interesado en esta opción, no dudes en contactarnos para obtener más información.
¿Cuánto tarda en desaparecer una deuda de tarjeta de crédito?
La desaparición de una deuda de tarjeta de crédito no es instantánea. Aunque una deuda prescribe legalmente después de 5 años, esto no significa que desaparezca de inmediato de tu historial crediticio. Generalmente, las deudas pueden permanecer registradas en los ficheros de morosos hasta 6 años después de haber sido saldadas o prescritas.
Es importante tener en cuenta que, aunque la deuda no sea exigible, su presencia en el historial crediticio puede afectar tu capacidad para obtener nuevos créditos o préstamos.
¿Qué pasa si no pago una tarjeta de crédito en España?
No pagar una tarjeta de crédito puede llevar a diversas consecuencias financieras que es crucial conocer. Al no abonar las cuotas:
- La entidad puede aplicar intereses moratorios, lo que incrementa la deuda total.
- Podrías ser incluido en un fichero de morosos, lo que afectaría tu calificación crediticia.
- La entidad podría iniciar acciones judiciales para reclamar la deuda, lo que puede resultar en embargos.
Lo más recomendable es comunicarse con la entidad financiera y buscar soluciones antes de que la situación se agrave.
¿Qué pasa con mi deuda de tarjeta de crédito si salgo del país?
Si decides salir del país y tienes deudas de tarjeta de crédito en España, es importante saber que la deuda no desaparece. Las entidades financieras pueden seguir reclamando el pago incluso si no estás en el país. Si la deuda es significativa, podrían iniciar acciones legales a nivel internacional, dependiendo de los acuerdos entre países.
En este sentido, es recomendable buscar asesoramiento legal antes de tomar decisiones que puedan afectar tus finanzas a largo plazo.