Entender el concepto de prescripción de deudas es esencial para cualquier persona que haya contraído obligaciones financieras. En España, este proceso legal puede ofrecer una salida a quienes enfrentan dificultades económicas, permitiendo que ciertas deudas pierdan su carácter exigible tras un periodo específico. A continuación, exploramos a fondo esta temática, proporcionando información detallada y práctica para que puedas navegar por el complejo mundo de las deudas bancarias con confianza.
¿Qué implica que una deuda haya prescrito?
La prescripción de una deuda es un mecanismo legal que permite a un deudor no tener que pagar una obligación económica cuando ha transcurrido un tiempo determinado sin que el acreedor haya ejercido su derecho a reclamación. Aunque la deuda en sí no desaparece, el acreedor pierde la capacidad legal para exigir su pago.
En España, este proceso está regido por el Código Civil y por sentencias del Tribunal Supremo. Los plazos de prescripción varían según el tipo de deuda. A continuación, se presentan los plazos más comunes:
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Préstamo online sin verificación bancaria en España posible- Deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales: 5 años.
- Deudas hipotecarias: 20 años.
- Comisiones y descubiertos: 5 años.
Si la deuda ha prescrito, ¿debo pagarla?
Es común que muchas personas sigan recibiendo notificaciones de cobro por deudas que, de hecho, ya han prescrito. En estos casos, es vital saber que si una deuda ha prescrito, tienes el derecho legal a negarte a pagarla. Esto puede ser un alivio significativo para aquellos que se sienten abrumados por deudas antiguas.
Además de la prescripción, existe una opción muy útil para quienes enfrentan problemas económicos: la Ley de Segunda Oportunidad. Esta ley permite a los individuos que no pueden hacer frente a sus deudas cancelar sus obligaciones, incluso si no han prescrito, siempre que cumplan con ciertos requisitos. Esto puede ser un salvavidas para aquellos que desean empezar de nuevo financieramente.
¿Qué es exactamente la prescripción de una deuda?
La prescripción extintiva es una herramienta legal que protege a los deudores, permitiéndoles no pagar deudas que no han sido reclamadas en un plazo específico. A continuación, se describen los tipos más comunes de deudas y sus plazos de prescripción:
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Guía para solicitar fraccionamiento de deuda con la Seguridad Social1. Deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales
- Plazo de prescripción: 5 años.
- Normativa aplicable: Artículo 1964.2 del Código Civil, modificado por la Ley 42/2015.
- Inicio del cómputo: Desde la fecha de impago.
Ejemplo práctico: Si dejas de pagar un préstamo el 10 de marzo de 2020 y no hay interrupciones en el plazo de prescripción, el acreedor no podrá exigir el pago a partir del 10 de marzo de 2025.
2. Deudas hipotecarias
- Plazo de prescripción: 20 años.
- Normativa aplicable: Artículo 1964.1 del Código Civil.
Si dejas de pagar tu hipoteca, el banco tendrá un plazo de hasta 20 años para reclamar la deuda, salvo que haya prescripción por falta de ejecución judicial.
3. Deudas por comisiones, descubiertos o intereses
- Plazo de prescripción: 5 años.
- Las deudas por comisiones y descubiertos también prescriben en 5 años, a menos que estén vinculadas a una obligación con un plazo diferente.
¿Qué puede interrumpir el plazo de prescripción?
La prescripción puede interrumpirse, lo que significa que el tiempo se reinicia. Según el artículo 1973 del Código Civil, las causas más comunes de interrupción son:
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Fraccionar un embargo del juzgado de manera sencilla- Reclamación extrajudicial del acreedor: Por ejemplo, mediante una carta certificada.
- Reconocimiento de la deuda por parte del deudor: Esto puede ocurrir de forma verbal o escrita.
- Interposición de una demanda judicial: Si el acreedor presenta una demanda, el plazo de prescripción se interrumpe.
Nota importante: Muchas entidades financieras envían comunicaciones periódicas para interrumpir la prescripción, lo que puede reiniciar el plazo, incluso si no se trata de una demanda formal.
Jurisprudencia relevante sobre la prescripción de deudas bancarias
El Tribunal Supremo español ha emitido varias sentencias que aclaran la aplicación de la prescripción en deudas bancarias. A continuación, se presentan algunas de las más significativas:
- STS 406/2020, de 7 de julio: Aclara que las acciones personales derivadas de contratos bancarios prescriben a los 5 años desde el vencimiento de la obligación.
- STS 29/2020, de 20 de enero: Establece que el plazo para reclamar una deuda comienza desde el primer impago, no desde la última cuota.
¿Qué pasos puede tomar un deudor si su deuda ha prescrito?
Si recibes un requerimiento por una deuda que crees que ha prescrito, es importante que conozcas tus derechos. A continuación, se presentan algunos pasos que puedes seguir:
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Cómo actuar ante el reclamo de una deuda prescrita- Consulta con un abogado: Es fundamental contar con asesoramiento legal, especialmente si existe una demanda en curso.
- Notificación extrajudicial: Puedes responder a la reclamación, indicando que no reconoces la deuda y que alegas su prescripción.
- Documentación: Si el asunto llega a juicio, deberás presentar pruebas que demuestren que el plazo de prescripción ha transcurrido sin interrupciones.
¿Aparecen las deudas prescritas en ficheros de morosidad?
Las deudas que han prescrito pueden aparecer en ficheros de morosidad, como ASNEF o Experian. Sin embargo, no deberían mantenerse en estos registros una vez que se ha declarado la prescripción. Para eliminar estas deudas de los ficheros, puedes seguir estos pasos:
- Solicita la cancelación: Contacta con el fichero de morosidad correspondiente y presenta prueba de que la deuda está prescrita.
- Reclamación ante la AEPD: Si te niegan la cancelación, puedes presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos.
¿Qué deudas no prescriben nunca en España?
No todas las deudas están sujetas a la prescripción. Algunas de ellas son:
- Deudas alimentarias: Las obligaciones de pago de pensiones alimenticias no prescriben.
- Deudas con la Seguridad Social: Las reclamaciones por deudas con la Seguridad Social tampoco tienen plazo de prescripción.
- Multas administrativas: En algunos casos, las multas impuestas por la administración pueden no prescribir.
¿Cómo saber si una deuda ha prescrito en España?
Para determinar si una deuda ha prescrito, es crucial llevar un control de los plazos y las comunicaciones del acreedor. Mantén un registro de:
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Cuándo prescribe una deuda con una empresa privada y aspectos importantes- Fechas de los pagos y de los impagos.
- Cualquier notificación o reclamación recibida.
- Documentación relacionada con la deuda.
Si aún tienes dudas, lo más recomendable es consultar con un abogado especializado que pueda ofrecerte una evaluación clara sobre tu situación financiera.
Si necesitas más información sobre la gestión de deudas y la prescripción en España, no dudes en contactar con AsesoraTech, donde nuestros gestores, asesores y abogados especializados están listos para ayudarte.